央广网北京12月1日消息（记者 冯方）随着个人养老金制度启动实施，个人养老金“实战”打响。连日来，首批可开办个人养老金业务的机构陆续上新相关产品。公募基金、理财产品、商业养老保险、储蓄存款同台竞技，四类产品各有什么特点？投资者该如何选择和配置？
（图源自CFP）
而结合产品特征来看，针对养老类产品的特殊属性，养老理财产品普遍期限较长（多为5年及以上）、风险较低（多为二级/中低）；此外还普遍采用“多重”风险保障机制，即平滑基金、风险准备金以及减值准备及附加风险资本计提等。“上述安排让养老理财产品更具保障性，增强风险抵御能力。”有业内人士如是说。
资金安全难以保障
像杨姐这样的基民不在少数。不只是新基民大军正在扩充，很多老股民也正在向基民转变。
天相投顾投研人员向《华夏时报》记者分析称，投资者选择个人养老基金时，可以从个人风险承受能力、产品特征、基金管理人平台和基金经理等四个方面考虑。
当然，也有极个别在互联网上跑出来模式来的（比如微众银行，咳咳，不算直销银行）...
一般而言，贷款定价以LPR为基数进行加减点，主要取决于MLF利率、负债成本以及风险偏好等因素。目前，我国金融市场利率与存款利率双轨运行，货币政策传导机制不畅问题也比较突出，尽管市场流动性比较宽松，但货币市场利率的下降并未有效传导至存款端。
有兴趣的朋友，可以去翻阅下上篇文章。
也算是给了直销银行打了个样板。
华夏养老2045三年持有混合（FOF）A
尽管作为我国利率体系的“压舱石”，存款基准利率在常规情况下的政策意义已在逐步降低，央行也多年未有动作。受存款高成本与降低融资成本双重承压，更多的金融人士依然希望下调存款基准利率，进而改变困局。
而与普通商业养老保险相比，专属商业养老保险则通常要求必须到60岁以后方可领取，与法定退休年龄相衔接，更能专款专用。此外，后者的缴费方式也更为灵活，可一次性缴费、按月缴费或按年缴费，对新产业、新业态从业人员以及灵活就业人员更为适合。
基金不同于储蓄
现在迫于政策，被迫运营。
报告指出，从利润使用看，商业银行利润大部分用于补充资本，有助于增强银行支持实体经济和防范风险的能力。
基金适合长期投资
“是利益的驱使使这些平台运营者敢于冒违法的风险去做这些事情，目前监管机构对于区块链项目的真实性识别度不高，识别能力不够。再加上目前鱼龙混杂的行业环境，监管无法一时半会就做到全面清理”。马军强调，一定要做好长期监管清理的准备，防止清理一个出来一个的情形发生。
雒佑表示，目前市场上可购买的作为满足未来养老需求的基金类型包括养老目标FOF型基金以及养老主题基金，其中又以FOF型基金占据大多数，根据运作模式、投资目标又分为目标日期FOF基金和目标风险FOF基金。目标日期FOF基金可以灵活配置权益资产比例，而目标风险FOF基金则对权益类资产配置比例存在限制，所以前者的平均收益率高于后者；不过目标风险FOF基金在于其具有更高的稳健性和确定性所以受市场追捧，但实际上目标日期FOF基金的设计更符合养老基金追求资产长期保值增值的目标。
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